Slik kan alle få boliglån - i dag

Foto: Erlend Aas / NTB scanpix

Aldri gjort det før? Vel, første steg på veien er å få et finansieringsbevis fra banken.

Av Gerhard Bollmann Leknes, eiendomsinvestor og -utvikler

Alt for mange tenker at det er umulig for dem å skaffe til veie et boliglån i dag, derfor venter de ofte langt lengre enn strengt tatt nødvendig med å komme seg inn på boligmarkedet. Som de fleste av oss vet er en boliginvestering over tid nesten uten unntak en god investering. Joda, vi hadde et boligkrakk som begynte såvidt i 1987 og som varte i ca fem år hvor prisene stupte hele 37 prosent. Men selv for dem som hadde kjøpt helt på topp, rett før krakket, ble investeringen svært lønnsom så lenge de hadde is nok i magen til å sitte med boligen ut krakket og vente på den eventyrlige økningen, som vi så starten på i 1992, og som har vart helt frem til i dag. Vi vet også at det oftest lønner seg å komme inn på et så tidlig tidspunkt som mulig.

Så hva er det du venter på? 

Først, til deg som tror du ikke kan få boliglån:

Ok, la os ta «basketcasen» først. Kanskje tenker du at: «Ja men jeg får det ikke til uansett! Jeg har betalingsanmerkninger, inkassoer og ikke et rødt øre på kontoen.» Så flott, sier jeg! Du visste kanskje ikke at Husbanken setter som krav at du er nødt til å ha nettopp betalingsanmerkninger for å få lån hos dem? I tillegg må du ha fått et nei av en annen bank på en boliglånssøknad. Dette gjør du enkelt ved å søke boliglån i en av storbankene via nett, og når avslaget tikker inn så tar du bare vare på dette og benytter det som dokumentasjon i lånesøknaden din hos Husbanken.

Mens du får forbrukslån via SMS, blir det stadig vanskeligere å låne penger til å kjøpe seg en bolig.

Dette høres kanskje ikke så vanskelig ut? Husbanken er en bank eid av staten som er en slags hybrid mellom boligbank og velferdsetat. Tanken er at fikser du ikke å få boliglån på egen hånd så skal Husbanken hjelpe deg da de har som visjon at, sitat: «alle skal kunne bo godt og trygt». Nå får du riktignok ikke det høyeste lånet i Husbanken, tvert om, du får et beskjedent lån som skal dekke det mest grunnleggende. Men det hjelper deg i hvert fall til å komme deg inn på markedet.

I tillegg får du markedets absolutt laveste rente, og er du lur i utvelgelsen av bolig kan denne, som andre investeringer, bli en aldri så liten gullgruve. 

Gerhard Bollmann Leknes

Hvordan få best mulig boliglån?

Sånn, da har vi fått dekket de av dere som trodde dette ikke gjaldt dere. For dere som har litt penger oppspart, eller kanskje en snill forelder eller en venn som kan være kausjonist, samt har en forholdsvis ryddig økonomi uten betalingsanmerkninger. Fortsett å les. 

Den islamske finansverdenen har funnet mange omveier rundt renteforbudet i Koranen. Nå er det bare et tidsspørsmål før DNB tilbyr islamske lån.

Du tenker kanskje: «Jeg prøver et par banker og ser hva jeg får. Går det så går det, går det ikke får jeg vente litt til.» Dette er alt for slapt og jeg skal fortelle deg hvorfor. Den gjeldene renten er som du sikkert vet prisen for penger for øyeblikket. Banker plusser på denne renten med en tilleggsrente for å sikre sin fortjeneste. Og nettopp på dette punktet er det stor forskjell hva angår pris for de pengene du skal låne. For noen kan en desimal på en prosent høres lite ut, men jeg skal love deg at det er merkbart på månedsbetalingen når en opererer med lån på flere millioner. De som driver business og andre som har satt seg godt inn i dette vet at renten har mye å si, og bruker derfor titt og ofte tid på å forhandle ned renten.

1. Lag en liste

Heldigvis er det flere kalkulatorer tilgjengelig på nett som viser hvilken rente de forskjellige bankene gir under ulike forutsetninger, så du slipper å hente inn denne informasjonen på egenhånd. Bruk disse godt og lag en liste med de bankene som har lavest rente og som kan tilby deg boliglån. 

Det vil si, det finnes over hundre banker i landet og flere av disse gir bare lån under visse forutsetninger som geografi (hvor i landet du bor) og medlemskap i forskjellige organisasjoner (oftest fagforbund). Hopp over disse om det ikke er relevant, og lag en liste på mellom 10 til 30 banker som er aktuelle for deg, med banken med lavest rente på topp.

Hæ? 10 til 30 banker sier du? Jepp! Dette er den viktigste investeringen din noen gang. Dels fordi det høyst sannsynlig er din foreløpig største investering, og dels fordi det kanskje er din første ordentlig store investering og da er det viktig at forutsetningene er så gode som overhode mulig, slik at du får mest mulig igjen for investeringen din. Enten du bare skal ha denne ene, eller om du tenker større business, er det viktig at du så raskt som mulig får forvaltet investeringen din optimalt slik at du kan investere på nytt, eller bare ha penger til overs til en snasen ferie med dama eller typen.

Gå inn på nettsiden til de bankene du har valgt ut og finn en kundebehandler (kanskje en som ser ekstra snill ut?) som du noterer ned navn og nummer på. Når du sjekker hvilke banker som har best rente vil du se at de tradisjonelle storbankene ofte kommer langt ned på listen. Ofte kan de små bankene rundt om kring i distriktene gi bedre betingelser enn storbankene. Og enda bedre, de er ofte mye enklere å få lån hos. Vær, som sagt, obs på at noen av distriktsbankene bare gir lån til folk med tilknytning til distriktet, men det gjelder langt fra alle. Om du støter på en slik bank hopper du bare over til neste på listen.

2. Finn frem alt du trenger

Vel, nå har du listen. Hva nå? Finn frem den siste selvangivelsen din, dine tre siste lønnsslipper, arbeidskontrakten din, screenshot av bankinnskudd, og om du har utdannelse, ha klar bekreftelse på dette. God utdannelse kan banken se på som en fremtidig inntektsgaranti, og således lempe på kravet om 15 prosent egenkapital.

Summen av alle tingene jeg nevner i denne artikkelen kan i utgangspunktet lempe på egenkapitalskravet, så pass på å gjøre et godt og grundig forarbeid, og vis deg fra din beste side. Kausjonist er bra å ha nesten uansett, om du ikke er stinn av gryn, så om du har dette tilgjengelig, snakk med vedkommende slik at personen er klar over at du har med dette momentet.

Om du har bil eller andre ting av verdi, ha også dette listet opp. Banken elsker om du sier at du skal selge bilen din, dels fordi det antageligvis genererer noe penger til egenkapitalen (om ikke bilen din er lånt til over antennen?) og dels fordi det reduserer dine månedlige utgifter å ikke ha bil, slik at du kan håndtere mer lån. En hver form for betydelig verdi, løst eller fast, hjelper til å øke bankens opplevelse av sikkerhet for deg som potensiell kunde.

Om du jobber på provisjon eller har en litt utydelig lønnsmodell på jobben kan du også be sjefen om å skrive et dokumentet om antatt årsinntekt, og om sannsynligheten for at dette inntreffer. Dette kan være gull verdt!

3. Ring! Kundebehandlerne biter ikke

Neste steg er å gå inn på et rom du kan være for deg selv og starte med å ringe kundekonsulentene på listen din. Om du føler deg usikker på hva du skal si, skriv et kort lite manus.

«Hei dette er Ola/Kari Nordmann på tråden! Jeg har hørt mye bra om dere og jeg ønsker å se på muligheten for å få et boliglån hos dere? Jeg har følgende dokumentasjon for hånden?»

Skru på sjarmen, vær hyggelig og pass på at samtalene går flytende og fint. Om du skulle synes det er litt ekkelt i starten får du god trening og blir varm i trøya etter noen samtaler. Husk, du har jo laget en lang liste. Ikke sant? Om du føler deg veldig usikker, snu listen, slik at du får de minst interessante bankene øverst og begynn med å ringe dem, slik at du får manuset inn under huden.

Husk at bankene vil i prinsippet gi så mange boliglån som mulig, det er blant annet slik de tjener penger. De må bare forsikre seg om at de ikke tar en uforholdsmessig høy risiko. Og da kan inntrykket av deg, det at du eksempelvis er en selvsikker, hyggelig og overbevisende person, være et av mange moment som får vektskålen til å tippe over mot at de gir deg klarsignal på lånet.  

For å ta meg selv som eksempel, da jeg første gang fikk boliglån så ringte jeg 28 banker før jeg fikk et tilfredstillende lån. Jeg hadde en svært vanskelig oppgave foran meg da jeg verken hadde egenkapital, kausjonist, noe særlig til lønnshistorikk eller annet jeg kunne skilte med. Men godt pågangsmot og litt overtalelsesevne gjorde at jeg endte opp med et førstehjemslån på 4 millioner uten sikkerhet, og med svært gunstig rente.

Nå behøver du kanskje ikke ringe fullt så mange banker, men hold muligheten oppe. For å bruke noe som minner om en klisjé så er det ofte slik at om en vil noe hardt nok, får en det ofte til selv om forutsetningene kan se dårlige ut.

Lykke til!

Så for å oppsummere: Lag en liste over banker med lav rente, forbered deg godt, ta ringerunden, og selg deg inn. Si at du ønsker et finansieringsbevis som ligger opp mot øvre grense av hva du kan låne, slik at handlingsrommet ditt blir så stort som mulig når du skal finne drømmeboligen. Du behøver ikke nødvendigvis å bruke alt når du i neste steg skal velge rett bolig, men det er alltid fint å ha flere muligheter å velge mellom så lenge du har kontroll på økonomien din. 

Merk at noen banker ønsker å være delaktig i prosessen med valg av bolig, grunnet blant annet løpende kostnader på boligen, samt gjøre et eget anslag på hva den utvalgte boligen er verdt før de gir deg et endelig «go» på investeringen.

hits